כולנו רוצים להבטיח לעצמנו עתיד כלכלי יציב, וחסכון הוא כלי מרכזי להשגת מטרה זו. עם זאת, קיימות אפשרויות חיסכון רבות בשוק, וכל אחת מהן מאופיינת בתכונות וביתרונות שונים. נתמקד בשלושה מסלולי חיסכון נפוצים: קופת גמל, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון ונבהיר את ההבדלים העיקריים ביניהם.

קופת גמל
• הגדרה: אפיק חיסכון פנסיוני המיועד לשכירים ולעצמאים.
• הטבות מס: הפקדות מוכרות כהוצאה לצורך חישוב מס הכנסה והמשיכה בגיל פרישה פטורה ממס רווחי הון.
• אפשרויות משיכה: ניתן למשוך את הכספים בגיל פרישה כקצבה חודשית, או כסכום חד פעמי (בניכוי מסים).
• ניהול הכספים: הכספים מנוהלים על ידי חברות ביטוח או בתי השקעות בהתאם למסלול השקעה שנבחר על ידי החוסך.
• מסלולי השקעה : ניתן לשנות ולעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא אירוע מס.
• ניתן לנייד כספים בין הגופים השונים ללא אירוע מס.

קופת גמל להשקעה
• הגדרה: מכשיר חיסכון המאפשר חיסכון לכל מטרה, עם נגישות גבוהה יותר לכספים בהשוואה לקופת גמל רגילה. ישנה הגבלה שנתית לסכום ההפקדה לפי תעודת זהות של החוסך בכל הגופים.
• הטבות מס: הפקדות מוכרות כהוצאה לצורך חישוב מס הכנסה, אך משיכת הכספים לפני גיל 60 חייבת במס רווחי הון.
• אפשרויות משיכה: ניתן למשוך את הכספים בכל עת, עם תשלום מס רווחי הון על הרווחים.
• ניהול הכספים: הכספים מנוהלים על ידי גוף מוסמך, בהתאם למסלול השקעה שנבחר על ידי החוסך.
• מסלולי השקעה : ניתן לשנות ולעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא אירוע מס.
• ניתן לנייד כספים בין הגופים השונים ללא אירוע מס.

פוליסת חיסכון
• הגדרה: חוזה בין החוסך לחברת ביטוח המאפשר חיסכון לכל מטרה.
• הטבות מס: אין הטבות מס מיוחדות על הפקדות או משיכות.
• אפשרויות משיכה: ניתן למשוך את הכספים בכל עת.
• ניהול הכספים: הכספים מנוהלים על ידי חברת הביטוח, בהתאם למסלול השקעה שנבחר על ידי החוסך.
• מסלולי השקעה : ניתן לשנות ולעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא אירוע מס.
• ניתן לעבור בין גופים מנהלים שונים, אך העברה תיעשה על ידי משיכה לחשבון החוסך והפקדה מחדש (אירוע מס)

בחירת מסלול החיסכון המתאים
הבחירה בין קופת גמל, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון תלויה בכם, בצרכים האישיים ובמטרות שלכם, הנה כמה גורמים שכדאי לקחת בחשבון:
• מטרות החיסכון: האם אתם חוסכים לפנסיה, לרכישת דירה, לחופשה או לכל מטרה אחרת?
• נגישות לכספים: האם אתם זקוקים לגישה נוחה לכספים במהלך החיסכון?
• סיכון: באיזו רמת סיכון אתם מוכנים להשקיע?
• הטבות מס: האם חשובות לכם הטבות מס?

מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך כדי לקבל סיוע בבחירת מסלול החיסכון המתאים לכם ביותר.

לסיכום:
קופת גמל, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון הן שלוש אפשרויות חיסכון פופולריות המציעות יתרונות וחסרונות שונים. הבחירה בין המסלולים תלויה בכם ובצרכים האישיים שלכם. חשוב לבחון את כל האפשרויות בקפידה ולהתייעץ עם איש מקצוע שיעזור לכם לקחת את כל הפרמטרים הרלוונטיים בחשבון לפני קבלת החלטה.

כותבת המאמר: בלן קסטרו, מנהלת פיננסים בכירה, סוכנת ביטוח, מנכל"ית ובעלים אופקים משותפים סוכנות לביטוח.