ביטוחי מנהלים היו מוצר פנסיוני פופולרי בישראל, שהציעו שילוב של חיסכון לפנסיה, ביטוח חיים ואפשרויות נוספות כמו ביטוח אובדן כושר עבודה.
לאורך השנים, עברו ביטוחי המנהלים שינויים משמעותיים, הן מבחינת המבנה והרכיבים שלהם והן מבחינת האופן שבו הם משווקים ומוצעים לציבור.

ההבדלים העיקריים בין ביטוחי מנהלים לאורך השנים:

•מקדם המרה: הוא בעצם המכנה המשמש להמרת סכום הכסף שנצבר בחיסכון הפנסיוני לקצבה חודשית (סכום הכסף הצבור חלקי המקדם = גובה הקצבה) והוא מושפע ומשתנה ממספר גורמים, בניהם תוחלת החיים הממוצעת (עד איזה גיל צפוי שאדם יחיה), גיל הפרישה, ריבית ותנאי הפוליסה.
בעבר פוליסות ביטוח מנהלים רבות כללו מקדם המרה מובטח, שקבע מראש את הסכום שיומר מהסכום שנצבר בחיסכון לקצבה חודשית.
החל משנת 2013 ביטוחים חדשים אינם כוללים מקדם המרה מובטח, וגובה הקצבה נקבע על בסיס תוחלת החיים בעת הפרישה.
שינוי זה הוביל לירידה משמעותית בגובה הקצבאות המשולמות למבוטחים חדשים.

•מסלולי השקעה: אפשרויות ההשקעה בביטוחי מנהלים היו מוגבלות יחסית והשתנו בהתאם לשינוי התנאים במהלך השנים. בביטוחי המנהלים של היום חברות הביטוח מציעות מגוון של מסלולי השקעה המאפשרים למבוטחים להתאים את רמת הסיכון והתשואה הרצויה להם.
יש לציין שבשנת  2023 משרד האוצר הגביל וקבע תנאים לשיווק של ביטוחי המנהלים לאור הכדאיות המופחתת שלהם.

•דמי ניהול: מבנה דמי הניהול של ביטוחי מנהלים השתנו וירדו לאורך השנים. ירידה זו נובעת הן מתחרות גוברת בין חברות הביטוח והן מהוראות רגולטוריות חדשות.

לסיכום: ביטוחי מנהלים עברו שינויים משמעותיים לאורך השנים. שינויים אלו הביאו להגבלת השיווק שלו ע"י משרד האוצר לאור אי הכדאיות שלו במצבים שונים אותם יש צורך לבחור ולבדוק באופן פרטני ומותאם למבוטח.

חשוב לציין שביטוח מנהלים הוא מוצר מורכב ולכן מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך שיסייע לכם לפני קבלת החלטה.

כותבת המאמר: בלן קסטרו, מנהלת פיננסים בכירה, סוכנת ביטוח, מנכל"ית ובעלים אופקים משותפים סוכנות לביטוח.

כל זכות – ביטוח מנהלים
סופרמרקט פיננסי – ביטוחי מנהלים